Românii cu credite în lei ar putea primi o gură de aer începând cu primele luni din 2026, după ce indicele de referință pentru creditele consumatorilor (IRCC) a înregistrat o scădere la finalul anului 2025. Potrivit datelor publicate miercuri, 31 decembrie 2025, de Banca Națională a României, IRCC a coborât la 5,68% pe an, față de 6,06% în urmă cu trei luni, nivel care reprezenta cel mai ridicat prag atins de la introducerea acestui indice.
Scăderea vine după o perioadă îndelungată de presiune asupra ratelor bancare și ar putea conduce la o ușoară reducere a costurilor suportate de debitori. IRCC este indicele utilizat pentru stabilirea dobânzilor la creditele acordate populației în lei și este calculat ca media aritmetică a ratelor zilnice ale tranzacțiilor interbancare dintr-un trimestru anterior.
Valoarea publicată la finalul lunii decembrie 2025 este calculată pe baza datelor din trimestrul al III-lea al anului. Conform OUG nr. 19/2019, dobânda unui credit în lei este formată din IRCC, la care banca adaugă o marjă fixă, stabilită la semnarea contractului și valabilă pe întreaga durată a împrumutului.
Când se va vedea scăderea în rate?
Deși noul nivel al IRCC a fost anunțat la finalul anului 2025, impactul concret asupra ratelor va fi resimțit în primul trimestru din 2026. Indicele este recalculat la finalul fiecărui trimestru și se aplică de bănci în următoarele trei luni, ceea ce înseamnă că efectele apar cu întârziere.
Astfel, românii cu credite legate de IRCC ar putea vedea rate ușor mai mici începând cu primele luni ale anului viitor.
Claudiu Trandafir, expert financiar, a declarat pentru Digi24 că scăderea IRCC se va reflecta relativ rapid în costurile creditelor cu dobândă variabilă.„Ratele la creditele cu dobândă variabilă vor înregistra scăderi de la începutul lunii ianuarie, datorită modificării IRCC de la 6,06% la 5,68%. La nivelul creditelor noi, vorbim de un volum mediu de aproximativ 4,5 miliarde de euro, fără refinanțări” , a explicat acesta.
Piața creditelor se schimbă
Expertul observă și o schimbare clară în structura pieței. Deși numărul tranzacțiilor a scăzut, ponderea creditelor ipotecare a crescut semnificativ. În primele zece luni ale anului, acestea au reprezentat 57% din intermedieri, față de 51% în 2024 și doar 43% în 2023.„Piața evoluează și se maturizează” , subliniază Trandafir.
IRCC versus ROBOR
În paralel, ROBOR la trei luni, indice utilizat în continuare pentru unele credite de consum mai vechi, se situează la 6,14% pe an, un nivel relativ stabil față de ședințele anterioare. Spre deosebire de IRCC, ROBOR este mai volatil și reacționează mult mai rapid la schimbările din piața monetară.
IRCC are un mecanism de calcul întârziat, ceea ce îl face mai stabil, dar și mai lent în transmiterea scăderilor către debitori. Pentru comparație, la momentul introducerii sale oficiale, în 2019, IRCC avea o valoare de 2,36% pe an, într-un context economic mult mai favorabil.
Cât va costa creditul în 2026?
Economiștii estimează că IRCC ar putea continua o tendință lentă de scădere, pe fondul temperării inflației și în lipsa unor turbulențe economice majore. Datele actuale indică posibilitatea ca IRCC valabil din 1 aprilie 2026 să ajungă în jurul valorii de 5,57%, un nivel apropiat de cel din vara anului 2025.
Chiar și în acest scenariu, creditele vor rămâne scumpe și în 2026, iar reducerile de rate vor fi mai degrabă graduale. Scăderi mai consistente sunt așteptate abia în 2027, potrivit analiștilor.
Când ar putea BNR să reducă dobânda-cheie?
Analiștii de la BCR și ING estimează că BNR va menține dobânda-cheie la 6,5% cel puțin până în luna mai 2026. În prezent, aceasta se află la cel mai ridicat nivel din ultimii 14 ani, iar spațiul de manevră este limitat de inflația care rămâne la două cifre.
În scenariul de bază, prima reducere a dobânzii-cheie ar putea avea loc în mai 2026, urmată de o relaxare totală de aproximativ 1,25 puncte procentuale, până la 5,25% la finalul anului. Un scenariu alternativ ia în calcul o tăiere mai devreme, în februarie 2026, dacă inflația va reveni mai rapid spre ținta stabilită de banca centrală.
Pentru moment, scăderea IRCC oferă un semnal de stabilizare, dar nu schimbă radical realitatea unui credit încă scump pentru majoritatea românilor.
Sursa: https://infovaslui.ro/ratele-romanilor-putea-scadea-usor-2026-ircc-coborat-5-68-dupa-maxim-istoric/